【图文】中国平安保险电商发展历程与轨迹

相比其它保险公司,平安保险电商的探索之路更为宏大与曲折。早在2000年,平安保险就启动了其独特的保险电子商务(金融电子商务)探索之路:以超越常规的勇气与远见组建和架构了平安保险电商早期得的发展模式—pa18.com 虽然pa18模式最终以虎头蛇尾式的结局黯然收场,但在十多年后的今天,翻开这段历史,我们依然为其当年疯狂的架构与远大的设想所感慨。早期pa18.com保险电子商务探索之路,就像一名江湖大侠,其生也英雄,其死也传奇。2001年死于“大环境”之手的pa18庞大组织架构烟消云散,网站也逐步由平安总公司接手管理与运营。在长达数年的时间里,pa18.com主要职能为对线下业务的支撑与部分线上产品(货运险、意外、旅游险、卡式产品)的维持。2005年,平安初步打造完成一个贯穿个人与团体客户的金融电子商务平台(保险/股票/期货/信托/银行),到2008年,平安正式启用pingan.com 将早期PA18模式的设想发挥得淋漓尽致。下面让我们来看看平安保险的保险电商发展之路。
 

1998年,平安开启上网之旅,使用域名paic.com.cn 1999年5月,平安保险官网拥有平安之夜、保险产品与服务信息网上保险(在线预约提交模式)与保险新闻等模块,网站结构与内容都较为简单,以公司、产品展示与信息发布为主,网站使用asp语言。

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2000年8月,平安保险上线国内首家属证券、保险、银行及个人理财于一体的综合理财服务网站PA18,使用域名pa18.com 网站使用JSP与htm静态语言结合,主要分类有证券、保险、个人理财以及会员登录与管理。
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2000年12月,pa18网站初步实现了车险的在线购买与续保,PA18通过与平安保险车险业务系统及银行的专线连接,实现车险的在线核保与保费支付功能,用户可以在线获得保险单号码,并能在3个工作日内收到住址所在地平安产险机构给寄送的正本保单和收据。与此同时,PA18网站依托全国联网的平安寿险业务系统,实现了平安意外伤害保险的在线投保,即时出具保单凭证号码,次日生效。除此之外,pa18保险频道提供保单查询等客户服务项目与代理人业务支持等栏目。
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2001年5月,,pa18网站保险频道推出投资连结保险专区,提供产品资讯与投资单位价格及公告,拥有收益测算、网上订购、专家咨询等功能!
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2001年7月,pa18网站改版并整合首页,分为交易中心、新闻中心,会员中心,优惠中心,理财服务中心、寿险分站与平安货运保险。其中货运保险实现了公司、代理人、协议客户三种类型的客户的保费测算、网上投保、网上报案、综合查询等功能,在线投保主要流程有险种选择、资料录入与承保确认等,保单为送单上门模式。平安货运保险是国内首家货运保险B2B网站,集投保、询价、出单、批改、查询等功能于一体。 
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2001年9月(图2002年4月),pa18网增加个险产品的在线投保,上线产品为航空、交通、意外、旅行保险。个险产品支持在线支付(招行一网通与广东银联),同时提供电子保单和纸介质保单及保费发票。
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2002年10月,pa18网保险频道增加家财险(限深圳),同时增加三款自助保险卡(航空、旅行、车主平安卡)。保险卡支持在线销售,拿到卡后登陆pa18网通过卡上的账号密码录入投保信息,在线核保通过后即时生成保单。在此后很长一段时间,pa18网大力支持各种保险卡的在线激活业务,卡单激活模式成为当时保险电子商务的主流模式。
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2005年8月,pa18网改版。首页分类以个人客户、企业客户、网上理财与客户服务为主线。分别融合保险、股票、期货、信托与银行等业务。
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2008年5月左右,平安保险首页与各频道改版,本次改版启用新的域名pingan.com 原pa18域名解析到新站点。首页分类主要有保险、银行、信用卡、证券、期货、信托、网上门店等分类。其中保险频道拥有较为完整的保险分类体系,支持汽车保险、旅游保险、家财险产品的在线购买。
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2010年1月,平安启用新的保险频道,使用平安官网的二级域名insurance.pingan.com 保险频道采取细分分类的做法,产品包括可在线成交的车险、旅游保险、家财保险、意外保险等,也展示不能在线成交的投连分红万能、健康理财类产品。
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2011年9月,平安保险启用新的保险频道(保险商城)域名baoxian.pingan.com,为平安官网的二级域名。保险商城频道打造成为一个独立的保险电子商务平台。主要分类有产品分类、会员中心、投保指南与理赔服务。产品方面初步形成较为齐全的分类,如意外包含综合意外、交通意外、驾乘意外,旅游包含境内境外、留学、工作方面,另有家财、少儿、健康及保险卡业务。
 
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2013年初到目前,平安官网保险频道小范围改版,主要更改了产品分类的展示。
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亚龙湾、天涯海角、蜈支洲岛看海天一色

我在2008年和2011年去过三亚。08年公司旅游住在亚龙湾希尔顿酒店,去的时候是8月底,天气炎热,阳光充足,空气清新,视野好得不得了,整个亚龙湾就像仙境一样(猛击这里查看),和小伙伴们在亚龙湾待了两天,一步没挪。11年和掌柜去的时候时值12月,那时候冷空气也吹到三亚了,多云天气,早晚有点凉,没有下水游泳,专门跑到天涯海角看大石头(猛击这里查看)。

今年公司的旅游还是在亚龙湾,入住天域度假酒店。10月的天气不如8月,但也或许是亚龙湾接待超标,环境恶化,整个亚龙湾再也没有08年那种震撼的感觉了。入住酒店的第二天我们就自由去了蜈支洲岛,蜈支洲岛和深圳东西冲的礁石海岸也差异不大。虽然水果4拍照效果不佳,但图片在我的微博上也超过了2W的阅读量。

20日凌晨赶到深圳机场,7点05分就起飞了。这是飞机上的云彩

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飞机即将降落,可见三亚湾、天涯海角与南海观音

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安全降落三亚凤凰机场

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亚龙湾的海水沙滩

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三亚天域度假酒店,我们入住天域二期

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蜈支洲岛的情人桥

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在蜈支洲岛说爱你,年轻人最喜欢这个场景

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蜈支洲岛情人桥的情侣们

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蜈支洲岛一角

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蜈支洲岛的海水沙滩

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天涯海角的海水沙滩

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有天涯必有海角,这就是传说中的海角了

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天涯不仅是一块大石头,蕴含了深远的意境

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海判南天,康熙朝的天文测绘点

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https与SSL概述—数据安全传输的应用

在互联网层面上,监控、窃取、篡改行为广泛存在且无孔不入,尤其“棱镜”计划披露后,无论是政府、企业还是个皆人人自危。层出不穷的监控手段与非法获取,倒逼企业尤其是电子商务企业不仅要加强制度与安全管理,还需要对网络(系统)安全与数据安全传输方面也提出更高的要求。

系统的安全取决于硬件、软件、系统、程序、安全管理等多方面配合,但是数据传输安全方面却是简单易行,以服务器端部署SSL证书这种方式即可轻松完成安全传输与认证的过程。所有银行、支付工具等涉及到个人信息的电子商务网站无一例外的使用了这种传输机制。

https与SSL概述

https即安全超文本传输协议,我们可简单理解为安全版本的http协议。http协议直接放置在TCP协议之上,而https提出在http和TCP中间加上一层加密层。从发送端看,这一层负责把http的内容加密后送到下层的TCP,从接收方看,这一层负责将TCP送来的数据解密还原成http的内容。https协议无需特别申请,https协议则需要申请证书,一般是收费的;http是超文本传输协议,信息是明文形式传输,https 则是具有安全性的ssl加密传输协议。http使用80端口,https使用443端口;http的连接简单无状态的,https协议是由SSL+HTTP协议构建的可进行加密传输、身份认证的网络协议。

SSL即安全套接字层,是为网络通信提供安全及数据完整性的一种安全协议。用以保障在互联网上安全的进行数据传输,利用数据加密(Encryption)技术,可确保数据在网络上之输过程中不会被截取及窃听。SSL协议位于TCP/IP协议与各种应用层协议之间,为数据通讯提供安全支持。SSL协议提供的服务主要有:

1、认证用户和服务器,确保数据发送到正确的客户机和服务器;
2、维护数据的完整性,确保数据在传输过程中不被篡改和窃取。

以威瑞信(VeriSign)公司提供的 Web 服务器证书(SSL证书)为例,其证书申请与配置主要流程如下:

步骤一:选择证书型号、签订合同购买;
步骤二:生成证书请求文件CSR发给经销商;
步骤三:获取并安装中级CA证书;
步骤四:安装签发下来的服务器证书并适当配置IIS端口;
步骤五:启用和备份服务器证书。

以上几个步骤即可完成SSL证书在服务器端的配置,然后根据不同的需求,在网站上部署https访问服务。

服务器部署SSL证书后可以确保用户在浏览器上输入的信息和从服务器上查询的信息从用户电脑到服务器之间的传输过程中是高强度加密的,是不可能被篡改和窃取的。同时服务器部署SSL证书后相当于向网站访问者证明了服务器的真实身份,此真实身份是通过第三方权威机构验证的。也就是说SSL证书有两大作用:数据加密传输与身份认证。

从安全的角度来说,https传输具有极高的安全性。若干年前,以谷歌为代表的大型互联网公司就已经行动起来大力推广https的应用,截止到目前,大部分谷歌应用都支持HTTPS访问,用户只要在谷歌应用前加https://,所搜索的内容和访问的谷歌的内容都经过https通道传输,具有可靠的私密与安全性。

但值得注意的是,使用https协议的页面并不推荐使用和调用非安全通道的程序应用,如图片、样式、JS等。从浏览器端来看,非安全通道文件调用的https访问效果则会有安全提示或红叉叉提醒,而不是正常可见的安全锁。

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Symantec Endpoint Protection—木马病毒防范与入侵检测

最近分析研究病毒与防火墙防御,测试使用多款防病毒与防火墙防御软件。其中赛门铁克诺顿病毒与防火墙客户端较为优秀。

Symantec Endpoint Protection是目前互联网市场上较强大的虚拟和物理环境防病毒软件,其将病毒库与威胁防御功能相结合,集成防病毒、反间谍、防火墙、入侵防御、设备和应用程序控制等模块,功能强悍,为包括服务器在内的电脑提供可靠的恶意软件防护能力。

Symantec Endpoint Protection既可以阻截恶意软件如病毒、蠕虫、特洛伊木马、间谍软件、恶意软件又提供可自定义的防火墙,保护电脑免遭恶意或无意的入侵和不当使用。它可以检测并识别已知的端口扫描及其他常见的攻击。防火墙包括若干种类型的防护防火墙规则及安全设置,可选择允许或禁止各种网络服务、应用程序、端口以及组件来进行响应,保护客户端计算机避开可能造成伤害的网络通信。

Symantec Endpoint Protection扫描使用启发式技术来分析程序的结构、行为和其他属性,判断是否有疑似病毒的特性。在很多情况下,它可以防御各种威胁,例如群发邮件蠕虫和宏病毒。主动型威胁扫描会在HTML、VBScript 和 JavaScript文件中查找基于脚本的威胁。其支持主流的操作系统,如Windows各系列操作系统(包括32位和64位),Linux各系列操作系统(32 位和 64 位版本)等。

Symantec Endpoint Protection实际更适用与企业而非个人,尤其适合工作站与服务器端的部署,一方面对硬件的要求较高,另一方面强大的自定义功能如防火墙的设置并不是普通人所能理解和掌握。在我个人电脑的测试使用过程中,升级后病毒库的更新会造成电脑长时间的运行缓慢,解决办法是去除自动升级的选项或将自动升级时间设置在空闲的时段。另一项不人性化的一点是,Symantec Endpoint Protection在安装成功后,其防火墙功能会自动接管操作系统的防火墙,造成原先设置好的端口失效。

Symantec Endpoint Protection  

保险电子商务特点、优劣势与发展前景

本文发表于《保客》杂志第五期,内容部分截取,原文标题《互联网金融:保险电商时代来临》

 和传统线下保险相比,保险电子商务的特点和优势是很明显的:

1、方便。线下买保险要么找代理人,要么自己跑到保险公司购买。无论找代理人还是去保险公司都不容易,很麻烦。而网上购买就方多了。直接打开网站,选择产品,填写信息支付获取电子保单就可以了,完全可以足不出户,甚至24小时都可以购买与获取服务。
2、快捷。以中民保险网为例,用户登陆网站通过对比、筛选很容易就能找到一款符合自己要求的保险产品,不明白的话甚至还可以直接拨打客服电话或咨询在线客服获取推荐和帮助。选定产品后通过基本的信息填写和支付流程,不到5分钟就能完成全流程的购买。这是线下买保险无论如何都做不到的。
3、透明。保险电子商务和所有电子商务产品一样,就是透明。包括消费者最关心的产品内容、价格、后续服务等,一一明码标示,消费者不用质疑一个产品卖两种价格,也不用担心既有的服务得不到保障。
4、简单。如果说线下产品保障解释模糊、责任晦涩难懂、价格计算复杂的话。网上保险的另外一个特点就是产品解通俗易懂、责任明确清晰、价格计算方便准确。
5、货比三家。中国的老百姓购物的习惯是货比三家。相比线下保险,网上保险的选择更为多样化,可以选择不同的产品,也可以选择保险公司,甚至保障额度、特殊保障都可以自由选择。
6、价格低廉。这里指的价格低廉不是说所有网上产品都比线下产品价格便宜。而是从广泛的角度来看,网上保险产品在设计时就去除了中间环节,所以具有一定的成本优势,价格相对低廉;从销售环节来看,客户网上购买省去了找代理人、跑保险公司的各种路程、时间、精力来回沟通等成本,所以在一定程度上可以说网上保险是具有价格低廉的优势。
 
保险电子商务缺点和劣势
 
1、保险种类和险种相对较少。主要是缺乏健康类(包括重大疾病、住院医疗)、寿险类(如满期返还与分红、教育存储、投资收益类)
2、消费观念问题。中国保险业实行了30多年的保险代理人制度,带来了一定的正能量也带来一定的负面影响。例如很多老百姓认为保险就是骗人的,个别有保险意识的也仅仅知道买保险要通过代理人,要找保险公司才安全,并不知道网上可以买保险。
3、安全问题。保险是一种虚拟商品,并没有实质的物质承载,只是一份合同。因此它对信息的要求比较高。而网上保险通过互联网完成所有流程,所以涉及到安全问题。这里主要包括用户担心的个人信息安全、数据传输安全、资金与支付安全、电子保单的真假、理赔服务等。
4、配送问题。保险是一种虚拟商品,是一份合同。按道理不存在配送问题。但在保险电子商务实践运营过程中,还是有少数客户希望获取到纸质保单,而保险电子商务化很大的一项优势就是省去了物流快递的时间和资金成本。
5、签名与电子保单的法律问题。保险电子商务化省去了投被保人的手写签名,但电子合同存在伪造、篡改等问题,法律上对电子合同的数字签章和签名的规范也不足。
 
保险电子商务发展前景非常可观。
 
从全球的网络保险发展情况来看,近几年来,我国网络保险保费收入只占总保费收入的1%,而2010年美国市场网销保费收入已超过总保费的25%,全球网络保险平均水平是5%;从行业数据来看,2011年网上保险保费收入是142.7亿元,2012年网络销售、电话销售等新渠道产生的保费收入已超700亿元。从保险电子商务渠道运营情况来看,淘宝网保险2012年的保费收入达到9亿元,这一数字已超过了去年20余家中小寿险公司的全年保费收入。
 
从市场需求角度来看,高频率出行,复杂的交通与恶劣的气候环境衍生了消费者对意外、旅游风险转嫁的需求。据国家旅游局统计,2013年春节黄金周全国出游人数已达到2.03亿人次,2012年全年国内旅游人数达到30亿人次,出境旅游人数达到8000万人次。中国每年因意外事故而伤亡人群更是达到数十万的数额。对于广大消费者来说,意外险、旅游险是一种保费低、障高的亟需险种。无论是日常的意外防范、交通工具或自驾出行、境内境外旅游、户外运动等都需要意外险、旅游险来转嫁风险,减少损失。
 
从产品供应链的角度来看,近年来网上保险产品的种类和品种都在不断增加。以国内第三方保险电子商务平台为例,中民保险网提供的网上意外和旅游保险就达到了400余款,涵盖日常、境内外出行旅游等方面,全面覆盖老中小等各类人群。无论是额度选择还是价格对比,甚或是特殊保障都能一一满足客户需求。
 
从网上卖保险的惊人业绩来看。2012年12月,国华人寿与淘宝网合作,通过网络平台销售3款万能险产品,短短4天时间销售4356份,销售额突破1个亿。2013年2月22日,泰康在线率先发起新年特惠,将促销与返利优惠的电商营销模式引入到保险电商领域,活动涵盖泰康在线热销的理财、重疾、教育金、养老、定期等招牌产品,短短1天,保费收入近千万元。
 
从行业进入角度来看,已经有保险公司如人保、平安、泰康在线等;保险专业中介如中民保险网、慧择网、优保等;互联网企业如淘宝、京东、苏宁易购等;门户网站如新浪、网易、财付通、中国移动等;行业聚集类如携程网、磨房网等,数十家互联网科技企业先后踏入保险电子商务的竞逐中;另外还出现了产品搜索、对比与导购型发展模式如富脑袋、好险啊等。近期三马卖保险的新闻报道更是将保险电子商务热潮推入到一个新的高点,众说纷坛的众安在线模式已确认将通过互联网销售和理赔责任险、保证险,更是给保险电子商务带来更广阔的领域。
保险电子商务特点   保险电商优势   保险电商发展前景